編者按：
做好新市民金融服務(wù)工作已成為金融機(jī)構(gòu)新的“課題”。2022年3月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》印發(fā)后，各地細(xì)化了具體落地措施，金融機(jī)構(gòu)積極推出專屬產(chǎn)品，新市民金融服務(wù)工作取得了顯著進(jìn)展。新市民的各類金融需求中，健康保險(xiǎn)無(wú)疑是最基礎(chǔ)的保障之一。為了更好探討健康險(xiǎn)服務(wù)新市民的思路，本專題供讀者參考。
聚焦新市民健康保障 保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外兼修
□記者 朱艷霞
伴隨著城鎮(zhèn)化的加速發(fā)展，大量新市民移居城市。穿梭在大街小巷的外賣小哥、奔走在工地的建筑工人、于高空作業(yè)的家政服務(wù)人員……他們作為新市民群體，普遍因缺少醫(yī)療保障承擔(dān)著高風(fēng)險(xiǎn)。
今年3月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)新市民群體中短期工、臨時(shí)工較多的情況，加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，為新市民提供更加靈活的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者了解到，《通知》發(fā)布至今已逾半年，在此期間，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外兼修，通過(guò)積極發(fā)展惠民保、設(shè)計(jì)更加靈活的專屬健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、加強(qiáng)與外部平臺(tái)合作等舉措，為新市民提供更加便捷、普惠的產(chǎn)品和服務(wù)。
多地惠民保將新市民納入承保范圍
《通知》鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)不與戶籍掛鉤的普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足新市民多層次、多樣化的健康保障需求。
惠民保作為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，此前主要面向各城市的基本醫(yī)保參保群體開放。記者注意到，今年以來(lái)，越來(lái)越多的惠民保將新市民納入了承保范圍。
例如，2022版“滬惠?！泵嫦蛟诳箵粢咔橹胸暙I(xiàn)突出的物流配送、外賣快遞等行業(yè)，以“企業(yè)對(duì)接、個(gè)人自愿”為原則將新市民納入承保范圍。2023年度北京普惠健康保放寬參保條件，擁有北京戶籍或持有北京市居住證且已參加異地基本醫(yī)保的北京市新市民也可以參保。
浙江銀保監(jiān)局黨委書記、局長(zhǎng)包祖明曾在“銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)這十年”發(fā)布會(huì)上介紹，杭州的“西湖益聯(lián)?！毙率忻裢侗Ｕ急纫呀?jīng)超過(guò)了20%。
陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)”）相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，公司目前已累計(jì)參加40多個(gè)地市的惠民保項(xiàng)目，累計(jì)承保人數(shù)150多萬(wàn)人，其中新市民占比10%左右。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，惠民保產(chǎn)品普遍低門檻、低保費(fèi)、高保額，利好低收入群體、重大疾病群體、老齡群體，這將在一定程度上解決新市民醫(yī)療保障不足的問(wèn)題?！拔磥?lái)，應(yīng)聯(lián)合政府多部門及行業(yè)多主體進(jìn)行協(xié)同推動(dòng)，增強(qiáng)新市民群體投保意愿，提高參保覆蓋率”。
設(shè)計(jì)更加靈活、個(gè)性化的專屬產(chǎn)品
外賣小哥、網(wǎng)約車司機(jī)、建筑工人等新市民群體有特定的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，對(duì)醫(yī)療、疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，需要“物美價(jià)廉”的保險(xiǎn)產(chǎn)品為其生產(chǎn)生活“兜底”。
“為新市民設(shè)計(jì)健康保險(xiǎn)時(shí)，一方面要特別考慮客戶對(duì)費(fèi)率的可負(fù)擔(dān)性；另一方面也要考慮費(fèi)率的充足性，使產(chǎn)品能夠?yàn)樾率忻裉峁┏掷m(xù)的保險(xiǎn)保障?！敝袊?guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)人保健康”）相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
平安健康保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“平安健康險(xiǎn)”）相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，從疾病分類的角度來(lái)看，新市民群體主要面臨慢病、重病的日常就醫(yī)需求保障不充分的問(wèn)題。因此，在設(shè)計(jì)此類產(chǎn)品時(shí)，平安健康險(xiǎn)始終堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓保”，在符合風(fēng)險(xiǎn)管控的基線上，盡量將多病種、大病、重病、罕見病、昂貴藥品等納入到保障范圍內(nèi)。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極行動(dòng)，為新市民設(shè)計(jì)了更加靈活、個(gè)性化的專屬產(chǎn)品。
例如，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“平安產(chǎn)險(xiǎn)”）面向用工需求旺盛的中小微企業(yè)推出專屬健康保險(xiǎn)產(chǎn)品“惠員保”，一方面通過(guò)健康險(xiǎn)保障解決小微企業(yè)雇主及員工的大額疾病住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，通過(guò)引入剛需體檢服務(wù)解決用人單位的健康上崗用人要求。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)開發(fā)了可與基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品——“愛健康”。泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滿足“分散、碎片、多樣”保障需求的特點(diǎn)，打出“雇主責(zé)任+普惠醫(yī)療”組合拳，為新市民群體提供全面醫(yī)療保障。
“定價(jià)方面也要結(jié)合這部分人群的特殊性，保險(xiǎn)期限可以靈活選擇，另外保費(fèi)也可以按照訂單或者按日計(jì)費(fèi)，盡量碎片化產(chǎn)品，降低保費(fèi)門檻?！北姲苍诰€財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“眾安保險(xiǎn)”）相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，公司聯(lián)合順豐等合作伙伴，推出了按日保障的雇主責(zé)任險(xiǎn)，建立了連接考勤管理與商業(yè)保險(xiǎn)的線上系統(tǒng)，設(shè)計(jì)了碎片化保單，破解了不能按年付保費(fèi)的難題。
此外，眾安保險(xiǎn)還聯(lián)合某網(wǎng)約車平臺(tái)為司機(jī)師傅定制了個(gè)性化的點(diǎn)滴保，司機(jī)每完成一單，就可以扣除一定比例作為保費(fèi)，獲得重疾保障，截至目前，保單數(shù)已累計(jì)達(dá)到17億張。
精準(zhǔn)、高效、及時(shí)觸達(dá)新市民
不少新市民周圍環(huán)境缺少保險(xiǎn)知識(shí)普及，對(duì)保險(xiǎn)的保障作用缺乏認(rèn)同。如何將產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)新市民客戶，是擺在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面前的一道必答題。
據(jù)了解，平安產(chǎn)險(xiǎn)在線上平臺(tái)上線“新市民服務(wù)專區(qū)”的快捷入口，方便新市民群體快速查找所需服務(wù)，提供新市民金融服務(wù)一站式辦事指引，讓新市民省心省時(shí)省錢。眾安保險(xiǎn)主要通過(guò)快遞物流平臺(tái)、靈活用工平臺(tái)、網(wǎng)約車平臺(tái)觸達(dá)新市民人群進(jìn)行產(chǎn)品銷售。
值得一提的是，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)還設(shè)立了新市民保險(xiǎn)服務(wù)中心，專門為其提供服務(wù)。例如，6月21日，平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東省陽(yáng)江中心支公司高新區(qū)新市民營(yíng)銷服務(wù)部正式開業(yè)。該服務(wù)部開設(shè)新市民服務(wù)窗口，配備經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)嫻熟的工作骨干擔(dān)任服務(wù)專員，為新市民提供“一攬子”“一站式”的高質(zhì)量保險(xiǎn)服務(wù)。
不過(guò)，在精準(zhǔn)、高效、及時(shí)觸達(dá)新市民方面，保險(xiǎn)公司依然面臨很多痛點(diǎn)。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，一是觸達(dá)新市民的渠道相對(duì)有限；二是缺乏有效的客戶標(biāo)簽，難以精準(zhǔn)定位新市民群體的健康保障需求。
對(duì)此，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)表示，要深入研究新市民群體的用工及人群聚集特點(diǎn)，找準(zhǔn)合適渠道進(jìn)行宣傳推廣，普及健康保障意識(shí)，也要暢通健康管理及理賠服務(wù)，通過(guò)線上線下便捷高效的服務(wù)提升新市民群體的參與感和獲得感。
中國(guó)人保健康表示，將聚焦新市民集中度較高的建筑、制造、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)，與政府、企業(yè)加強(qiáng)溝通合作，為新市民提供專屬的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障。
平安健康險(xiǎn)也認(rèn)為，應(yīng)積極加強(qiáng)與國(guó)家醫(yī)保部門合作，對(duì)新市民所處行業(yè)進(jìn)行細(xì)分，面向不同新市民團(tuán)體提供靈活、實(shí)惠、便利的健康保險(xiǎn)，擴(kuò)大普惠型健康保險(xiǎn)的覆蓋面。（文章來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)站）