記者 朱艷霞
銀保監(jiān)會(huì)日前印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），為我國普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展明確方向和目標(biāo)。
普惠保險(xiǎn)是我國普惠金融的重要組成部分，是保險(xiǎn)業(yè)為廣大人民群眾提供的公平可得、保障適度、覆蓋廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）定義，普惠保險(xiǎn)是針對(duì)保險(xiǎn)市場上被排斥或被服務(wù)不足的人群的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，強(qiáng)調(diào)可及性和商業(yè)可持續(xù)性。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、院長助理王國軍表示，從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，普惠保險(xiǎn)以物美價(jià)廉覆蓋面廣為主要特征，對(duì)實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕具有托底的作用。
助力實(shí)現(xiàn)共同富裕
《指導(dǎo)意見》明確，發(fā)展普惠保險(xiǎn)的目標(biāo)是，普惠保險(xiǎn)保障范圍和覆蓋面不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平持續(xù)提升，服務(wù)的便捷性和滿意度有效改善。
近年來，保險(xiǎn)業(yè)積極開展大病保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)等具有普惠性的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面、可得性、滿意度逐步提高。
銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年1-9月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向1.5億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.6萬億元，支付賠款459.9億元，同比增長17.8%。自2012年建立以來，大病保險(xiǎn)制度已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。
城市定制醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱“惠民?！保┏尸F(xiàn)“增量、擴(kuò)面”的態(tài)勢。截至2021年底，惠民保覆蓋全國28個(gè)省份，共有1.4億人次參保。2022年，惠民保銷售熱度不減。11月以來，全國多地上線升級(jí)版2023年度惠民保。
黨的二十大報(bào)告提出，讓現(xiàn)代化建設(shè)成果更多更公平惠及全體人民。新發(fā)展階段對(duì)普惠保險(xiǎn)提出了更高要求，有必要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、梳理問題的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展
現(xiàn)階段，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。中國普惠金融研究院研究員朱賀天戈認(rèn)為，2021年我國脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利，但部分貧困人口在脫貧后可能會(huì)因疾病等意外情況導(dǎo)致返貧，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具，將在防止“因病返貧”中發(fā)揮重要作用。
“我們對(duì)低收入家庭的一項(xiàng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，低收入群體對(duì)保險(xiǎn)的需求大于對(duì)信貸的需求?！敝熨R天戈表示，現(xiàn)階段，為廣大人民群眾提供可獲得、可負(fù)擔(dān)并且能夠發(fā)揮作用的普惠保險(xiǎn)至關(guān)重要，一方面可以幫助其增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，另一方面有助于提高整體經(jīng)濟(jì)活力。
破解不平衡不充分問題
我國普惠保險(xiǎn)發(fā)展取得的成績來之不易，但仍面臨一些問題，需要在發(fā)展中破解。
《指導(dǎo)意見》指出，當(dāng)前普惠保險(xiǎn)仍然存在服務(wù)廣度、深度不夠及創(chuàng)新不足等問題，保險(xiǎn)供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距。
《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等產(chǎn)品在局部地區(qū)雖然實(shí)現(xiàn)全覆蓋，但機(jī)構(gòu)數(shù)量、覆蓋群體數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模還有待進(jìn)一步提升。普惠金融業(yè)務(wù)普遍呈現(xiàn)點(diǎn)多、面廣、分散的特點(diǎn)，很多保險(xiǎn)公司服務(wù)能力無法滿足需求。
《指導(dǎo)意見》對(duì)豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品體系、提升普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平等方面提出了具體舉措。例如，因地制宜針對(duì)農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的實(shí)際情況開發(fā)農(nóng)房保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品；大力開發(fā)適合老年人群、適應(yīng)殘疾人風(fēng)險(xiǎn)特征、覆蓋兒童先天性疾病等方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品；在商業(yè)可持續(xù)前提下不斷降低專屬普惠保險(xiǎn)費(fèi)率等。
王國軍表示，這些舉措有利于普惠保險(xiǎn)保障更加多元化發(fā)展，加大對(duì)困難群體的保障力度，更好地規(guī)范、推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。
一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在努力開發(fā)產(chǎn)品填補(bǔ)保障空白。例如，中國人壽推出系列普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括女性安康保險(xiǎn)、計(jì)劃生育特殊家庭住院保險(xiǎn)、殘疾人保險(xiǎn)等。平安產(chǎn)險(xiǎn)打造了“惠員?！薄皹菲驟生”“店家寶”等一系列面向小微企業(yè)客戶的普惠類保險(xiǎn)產(chǎn)品，加大扶持小微企業(yè)力度，緩解小微企業(yè)壓力。
增強(qiáng)穩(wěn)定性和可持續(xù)性
普惠保險(xiǎn)不僅要發(fā)展好，更要發(fā)展持久。為普惠保險(xiǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域提供服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大、成本相對(duì)較高，要實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更加積極地發(fā)展普惠保險(xiǎn)，也需要配套措施的完善和政策的協(xié)同。
《指導(dǎo)意見》提出，堅(jiān)持市場機(jī)制和政策支持相結(jié)合。激發(fā)市場主體的自主性和創(chuàng)造性，形成成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠保險(xiǎn)長效發(fā)展機(jī)制。鼓勵(lì)各級(jí)政府加大普惠保險(xiǎn)政策、資源支持力度，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)。完善普惠保險(xiǎn)制度規(guī)則和基礎(chǔ)設(shè)施，降低制度性交易成本，為普惠保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。
王國軍認(rèn)為，增強(qiáng)普惠保險(xiǎn)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步精細(xì)化管理，在籌資、支付和服務(wù)三方面提高效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。監(jiān)管部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極爭取將發(fā)展普惠保險(xiǎn)納入當(dāng)?shù)孛裆こ?，給予政策和資金支持。
朱賀天戈表示，推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)從四方面發(fā)力。一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，不能一味地以商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式去開展普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要在“商業(yè)目標(biāo)+社會(huì)目標(biāo)”雙重目標(biāo)引導(dǎo)下推進(jìn)相關(guān)工作，既要保證一定的商業(yè)盈利，又要承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，比較理想的情況是實(shí)現(xiàn)保本微利。二是多在需求側(cè)下功夫，針對(duì)不同年齡不同類別的群體，采取差異化的措施、設(shè)計(jì)多樣化的產(chǎn)品吸引他們參加保險(xiǎn)。三是充分發(fā)揮數(shù)字化技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用與探索，提高普惠保險(xiǎn)的可及性和便利性。四是利用精算技術(shù)，用好精算人才，設(shè)計(jì)更加實(shí)惠的產(chǎn)品和服務(wù)。（文章來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)站）